Hipotecas no tradicionales

La mayoría de los propietarios de viviendas compran sus casas a través de fuentes convencionales tales como bancos y prestamistas de hipotecas.  Por ejemplo, una configuración normal para un préstamo hipotecario es un 5% de interés, a razón fija, a 30 años que se paga al completo en esos 30 años.  Aquí no hay situaciones de amortización negativa o pagos globo a pagar en su totalidad en un período corto de tiempo.  (Una amortización negativa es cuando la cantidad que se paga mensualmente no es lo suficiente para pagar el interés devengado lo que significa que bajo este plan usted puede que termine debiendo más en el futuro de lo que era el principal inicial).

Este tipo de hipotecas no son muy comunes por razones obvias – algunas de estas razones son el riesgo es bastante alto relativamente hablando y que uno debe tener una buena cantidad de dinero líquido (en efectivo) para prestar.  Quien se puede permitir este riesgo y tener tanto dinero? Otros que los bancos tradicionales?

No obstante, hay individuos que utilizan su dinero para financiar las compras de viviendas de otras personas y se convierten en los prestamistas hipotecarios de esos compradores excepto que el prestamista no es una compañía de negocios que  normalmente tiene la función de dar préstamos hipotecarios.

Por qué esto es importante? Porque los términos usualmente no son tan favorables como aquellos de un banco grande y una buena proporción de mis clientes quienes tienen este tipo de préstamo hipotecario se encuentran pillados luego después con estos términos.  Es parecido a la pregunta que viene antes el pollo o el huevo?  Clientes que no tienen un crédito bueno y que no califican para un préstamo convencional a menudo terminan con este tipo de préstamos no convencionales.  Como estos prestamistas no convencionales no atraen a clientes con buen crédito, cargan un interés mucho más alto ya que hay un riego mucho más alto para ellos también en el préstamo.

Por lo tanto, tenga cuidado negociando con prestamistas no convencionales. Entienda cual es el interés en el Mercado para préstamos convencionales y determine si los términos que el prestamista no convencional le ofrece, son suficientemente buenos para que usted compre su vivienda.  Una vez vea la diferencia, piense si dicha diferencia es aceptable para usted financial y moralmente.  Si el interés convencional es de un 5% y usted está pagando un 10% de interés con un prestamista privado, vale la pena  la cantidad total que usted está pagando en su préstamo hipotecario?  Debería usted esperar un poquito más a que su salario sea más alto, a tomar pasos para mejorar su crédito antes de entrar en un acuerdo hipotecario con un prestamista no tradicional?

Una trampa muy corriente es la cláusula “balloon” globo. El cliente puede que le guste el bajo pago mensual y que piense que este préstamo es muy permisible.  Pero puede que esté pasando por alto la cláusula de vencimiento a 5 años de dicho préstamo.  Se puede subestimar este pago total del resto del préstamo o que los 5 años pasan muy deprisa.  Yo no pienso que estos prestamistas lo hagan para atrapar al deudor,  Estos prestamistas tienen que minimizar su riesgo.

Por Karen Maxcy

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