Una pregunta común que se hace durante las consultas iniciales es “sé que tengo que declararme en bancarrota, pero ¿qué pasa si he usado mis tarjetas de crédito en los últimos meses?”
La “temporada alta” para declararse en bancarrota es generalmente en marzo de cada año, y eso se debe a que muchas personas usan sus reembolsos de impuestos para pagar la declaración de bancarrota. Eso significa que la temporada navideña fue solo un par de meses antes de eso, y muchos de esos mismos declarantes usaron sus tarjetas de crédito en diciembre para comprar regalos navideños para sus familias. También pueden haber usado tarjetas de crédito para cubrir los gastos de viaje de vacaciones, así como algunas necesidades como gasolina y comestibles.
Entonces, ¿ese gasto de diciembre se traducirá en problemas de marzo cuando se declare en bancarrota?
Legalmente, probablemente no. Las reglas sobre el gasto con tarjeta de crédito poco antes de declararse en bancarrota son relativamente indulgentes.
La primera regla se encuentra en el código de bancarrota bajo la Sección 523(a)(2)(c), y establece que si toma adelantos en efectivo por un total de $1,100 o más de un acreedor dentro de los 70 días antes de presentar su caso de bancarrota, entonces esos adelantos en efectivo no son descargables (lo que significa que sobreviven a la bancarrota) si la empresa acreedora presenta una impugnación de su caso.
La segunda regla, que se encuentra en la misma sección del código de bancarrota, establece que las compras de artículos de lujo (electrónicos, joyas, restaurantes caros, viajes) por un total de $800 o más realizadas dentro de los 90 días anteriores a la fecha de presentación de la bancarrota no son cancelables si el acreedor impugna la descarga de esos cargos. Esos montos en dólares se ajustan con la inflación cada 3 años, y esos montos entraron en vigencia el 1 de abril de 2022.
Entonces, ¿qué sucede si ha excedido esos límites?
Primero, recuerde que el acreedor debe impugnar esos cargos mediante la presentación de un “procedimiento contradictorio”, que es como una demanda dentro de su bancarrota. Esto puede ser costoso, por lo que si sus compras de artículos de lujo o adelantos en efectivo solo exceden el límite por un poco, el acreedor probablemente no gastará el dinero para contratar a su propio abogado para impugnar su caso por más de $800 en compras de artículos de lujo o incluso $1,200 en adelantos en efectivo. Podrían, pero probablemente no lo harán.
Además, si sabe que tiene un problema antes de presentar su caso, entonces es relativamente fácil esperar hasta que transcurran estos períodos de tiempo antes de presentar su caso. Por ejemplo, si realizó sus compras navideñas antes del 15 de diciembre, entonces podría presentar su caso el 16 de marzo y estar fuera de los períodos retrospectivos de 70 y 90 días. Tenga en cuenta, sin embargo, que los acreedores aún pueden impugnar un caso por gastos abusivos o préstamos fraudulentos fuera de estos períodos de tiempo, pero la carga de la prueba se vuelve mucho más difícil.
Los tribunales pueden analizar todas las circunstancias para determinar si existe fraude. Por ejemplo, si pide un préstamo de $10,000 a un banco 91 días antes de la presentación, puede apostar a que ese banco creará problemas en su caso, especialmente si no realizó ningún pago de esa deuda. Se vuelve un poco más difícil una vez que han pasado 6 meses desde la fecha de la deuda, y es casi imposible para un acreedor probar el fraude una vez que han pasado 2 años desde que se incurrió en la deuda. Sin embargo, es posible que su caso sea impugnado si el fraude es evidente.
Otra nota es que solo porque puedas hacer algo, no significa que debas hacer algo. Por lo tanto, si está comenzando sus compras navideñas y sabe que es probable que se declare en bancarrota en 2 o 3 meses, no debe tomar la información anterior como que puede gastar a voluntad.
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