Por Ryan Blay
En nuestras consultas iniciales gratuitas nos gusta hablar de cuales son sus objetivos. Después de todo, como asesores financieros, no podemos ayudar efectivamente a nuestros clientes si no entendemos sus metas. Cuando se trata de automóviles, tenemos algunas opciones a considerar:
(1) Mantener su vehículo. Este es, por supuesto, el objetivo más frecuente. Aproximadamente la mitad de nuestros clientes que se declaran en bancarrota están al día con sus pagos de préstamos para automóviles. Los pagos de préstamos para automóviles son de alta prioridad, por lo que se mantienen actualizados incluso cuando no se pagan otros préstamos. Mientras los pagos del préstamo del automóvil se mantengan actualizados y el vehículo no tenga ningún patrimonio no exento, no habrá problemas importantes para mantener el automóvil. Los acuerdos de reafirmación obligan a ambas partes a los términos originales y ayudan a reparar el crédito después de la bancarrota al informar los pagos a tiempo.
Sin embargo, si el objetivo es mantener un automóvil en el que los pagos están retrasados, entonces tenemos que adoptar un enfoque delicado. Es posible ponerse al día con los pagos perdidos y seguir adelante como si nada hubiera pasado. Pero con mayor frecuencia buscaremos pagar el vehículo a través de un plan del Capítulo 13. Obtener 60 meses para realizar pagos generalmente liberará suficiente flujo de efectivo para hacer que un pago del plan funcione y que todos puedan respirar mejor.
(2) Entregue el auto. Podemos hacer esto a través de un plan de reorganización como un Capítulo 13 o un Capítulo 7. Si bien los deudores en estas bancarrotas no pueden exigir físicamente a un prestamista que recoja un vehículo que quieren entregar, podemos hacer que se detengan todos los pagos y realizar arreglos para una rendición en términos con los que nuestros clientes pueden vivir. No más pagos excesivos, no más pagos de seguros grandes.
(3) Pero supongamos que queremos conservar el automóvil, solo que no en los términos actuales. La tasa de interés o el pago mensual es demasiado alto o el automóvil vale mucho menos de lo que se debe en el saldo del préstamo. Como mencionamos anteriormente, un plan del Capítulo 13 podría ser útil para distribuir los pagos a lo largo del tiempo. Pero también pagamos a los prestamistas garantizados a una tasa “Till” o tasa de interés especial. Esto significa que pagamos entre 4 y 7 por ciento, en lugar de las tasas de interés de contrato de dos dígitos.
En el Capítulo 7 también podemos “canjear o redimir” vehículos. Para hacer esto, necesita tener a alguien amigable con el dinero. Hay compañías especiales que brindan este servicio, pero los amigos o familiares también pueden financiar estos canjes. La redención es efectivamente un refinanciamiento, siendo el principal el valor razonable del vehículo. El nuevo préstamo para la redención del automóvil podría tener una tasa de interés más alta, pero puede terminar ahorrando miles a través de un capital reducido.
Discutir los objetivos de su automóvil es importante en la consulta inicial gratuita ofrecida con uno de nuestros abogados expertos en bancarrotas en WM Law. Para obtener una consulta inicial gratuita, llame o haga clic aquí.
