Si vive en Missouri, puede ser difícil en este momento obtener el alivio de la deuda presentando una bancarrota del Capítulo 7 porque es posible que tenga demasiado valor líquido o equidad en su casa. En Missouri, un deudor puede eximir solo hasta $15,000 del capital de su casa cuando se declara en bancarrota. Entonces, por ejemplo, si su casa vale $200,000 en este momento pero solo quedan $125,000 por pagar en la hipoteca, entonces hay $75,000 de capital ($200,000 menos $125,000).
Se le permitiría su exención de $15,000 sobre el valor neto de la vivienda y luego se deducirían los costos de cierre de $14,000 (generalmente el 7% del precio de venta) y, por lo tanto, habría un valor neto de $46,000 ($75,000 de valor neto menos $15,000 de exención sobre el valor neto de la vivienda menos $14,000 de costos de cierre). Esa es una cantidad significativa que estaría disponible para pagar a sus acreedores no garantizados en un Capítulo 7. Entonces, si quisiera mantener su casa en Missouri, no querría solicitar el Capítulo 7.
Hay una exención llamada Tenencia por la Totalidad que está disponible para una pareja casada que podría eximir todo el capital de una vivienda, pero para solicitar esa exención, la vivienda debe haber sido comprada por el esposo y la esposa mientras estaban casados (ambos deben estar en la escritura de garantía emitida al momento de la compra) y deben tener una deuda no garantizada completamente separada (por ejemplo, tarjetas de crédito y facturas médicas).
Puede ver que en el mercado inmobiliario actual sería un desafío para muchas personas conservar sus hogares si se declararan en bancarrota del Capítulo 7.
¿Qué pasa con la presentación de un Capítulo 13?
Si una bancarrota del Capítulo 7 no es posible debido a la equidad en la vivienda, el deudor podría considerar una bancarrota del Capítulo 13 en su lugar.
En el Capítulo 13, el deudor conserva su casa pero debe pagar a sus acreedores no garantizados al menos lo que esos acreedores habrían recibido si la casa se liquidara en el Capítulo 7.
Entonces, volviendo a nuestro escenario anterior, el deudor tendría que proponer un plan de pago durante cinco años que pagaría al menos $46,000 a los acreedores no garantizados.
Eso es mucho dinero para tener que pagar durante cinco años, por lo que el pago mensual en un Capítulo 13 podría ser más de lo que el deudor realmente puede pagar.
Este es el dilema en el que se encuentran muchos deudores en este momento. O perder su casa si solicitan el Capítulo 7 o no poder pagar el pago mensual requerido en un Capítulo 13 para poder conservar su casa.
¿Qué más puedo hacer?
Si ni el Capítulo 7 ni el Capítulo 13 están disponibles, existen otras opciones para consultar con un abogado con experiencia y todas dependen de su situación. Opciones como un acuerdo de alivio de la deuda podrían ser una solución. Aquí hay algunas otras opciones:
- No hacer nada y esperar a ver si los acreedores comienzan a obtener sentencias de las cuales pueden embargar salarios y/o cuentas bancarias.
- Trate de llegar a un acuerdo u obtener un plan de pago con cada acreedor individual. Podemos tratar de ayudarlo a liquidar sus deudas y, a veces, esa es una opción factible y razonable.
- Espere hasta que los valores de la vivienda retrocedan y luego intente una Capítulo 7 o un Capítulo 13 en ese momento.
- Vender la casa, saldar la deuda.
- Tal vez busque un préstamo de consolidación para un pago total mensual más bajo para pagar la deuda.
- Ver si se puede obtener una línea de crédito con garantía hipotecaria o una segunda hipoteca para pagar a los acreedores no garantizados y, con suerte, tener un pago mensual más bajo de ese préstamo en comparación con los pagos acumulados de las deudas no garantizadas.
Hable con uno de nuestros abogados experimentados para obtener más información sobre cuáles son sus opciones si ni el Capítulo 7 ni el Capítulo 13 son actualmente lo mejor para usted. Nos especializamos en el alivio de la deuda y trabajaremos con usted para encontrar la mejor opción para usted. Para obtener más información, visite nuestra web en: www.Kansascitybankruptcy.com. ¡WM Law está aquí para ayudar!
