Pagos de hipotecas a través de un plan de bancarrota del Capítulo 13: Las ventajas  y desventajas

Por Ryan Blay, abogado W M LAW

Ayudamos a cientos de nuestros clientes a declararse en bancarrota  de Capítulo 13 cada año. Algunos lo hacen para salvar sus hogares de la ejecución hipotecaria, otros para salvar sus automóviles de un embargo.  Otros clientes registran un Capítulo 13 para obtener el tiempo necesario para pagar todas sus deudas en un plazo de 3 a 5 años.

Cualesquiera que sean las razones para la presentación de bancarrota, debemos abordar cómo se trata cualquier hipoteca en las casas de nuestros clientes. Para algunas personas, eso significa el pagar las hipotecas en curso, más los atrasos, a través de un plan del Capítulo 13. Para otros clientes, eso requeriría pagos directos a la compañía hipotecaria como antes de que se declararan en bancarrota.

Las hipotecas son generalmente (¡pero no siempre!) el pago más costoso que tienen nuestros clientes, y también los pagos que causan más estrés. Ofrecemos buenas razones para pagar hipotecas a través de un plan del Capítulo 13, y algunas razones para evitarlo si es posible. Las ventajas positivas:Se requiere que los Fideicomisarios del Capítulo 13 en Kansas y Missouri mantengan registros detallados de cualquier pago que hagan. Si su acreedor hipotecario presenta una prueba de reclamo que indica el pago mensual actual y los atrasos que se pagarán a través del plan, esa información se incluye en los registros del administrador. Todos los meses, el administrador hace distribuciones. Esta es también una forma conveniente de consolidar todas sus deudas en un solo pago, sin preocuparse por hacer el pago de bancarrota y el pago de una hipoteca.

Puede que se sorprenda al escuchar esto, pero las compañías hipotecarias hacen su parte justa de errores. Tener los registros del fiduciario disminuirá las probabilidades de que su compañía hipotecaria enumere incorrectamente los cargos por retrasos y los cargos por pagos “atrasados”  que erróneamente no aparecen en su cuenta. Incluso aquellos que pagan sus hipotecas directamente deben mantener registros muy detallados en caso de que surjan disputas.  Se requiere que los Fideicomisarios del Capítulo 13 en Kansas y Missouri mantengan registros detallados de cualquier pago que hagan.

Si su acreedor hipotecario presenta una prueba de reclamo que indica el pago mensual actual y los atrasos que se pagarán a través del plan, esa información se incluye en los registros del administrador. Todos los meses, el administrador hace distribuciones.Además, uno de los requisitos para recibir un alta en bancarrota es hacer los pagos “directos” a tiempo durante su plan. Si se atrasa en los pagos que le dijo al tribunal que usted haría directamente (como un pago de hipoteca o préstamo estudiantil), su plan del Capítulo 13 podría tener problemas para completarse y recibir una descarga o perdón de deudas a través de dicho plan. Las desventajas negativas:Los fiduciarios del Capítulo 13 ganan su dinero mediante sus pagos a los acreedores. Si agrega usted un pago de hipoteca grande, los honorarios del administrador sobre ese pago pueden ser significativos.

Por ejemplo, con un pago de hipoteca de $ 2,000 por mes, el administrador podría recibir $150- $160 solo con ese pago. Además, si se atrasa en los pagos de su plan, porque estuvo enfermo, perdió su trabajo, tuvo gastos inesperados o surgió algún otro problema, entonces el Fideicomisario del Capítulo 13 no tendrá los fondos para pagar su hipoteca. Entonces, ahora no solo está atrasado con su pago de bancarrota, sino que su pago de hipoteca también está más retrasado.

Es un sentimiento aterrador. Algunas hipotecas tendrán pagos ajustados durante un plan del Capítulo 13. Los administradores de hipotecas realizaron análisis de custodia para ver si tiene suficiente dinero disponible para manejar los impuestos sobre bienes inmuebles y los pagos de la garantía de seguro contra riesgos. Otros préstamos tienen tasa ajustable y pueden aumentar si la economía y las tasas de interés mejoran. Si aumenta su hipoteca, el plan del Capítulo 13 también debería aumentar. Nosotros sabemos lo importante que es su hogar para usted y su familia. La mejor manera de garantizar su comodidad continua en su hogar es hablar con uno de nuestros abogados de bancarrota los cuales son diligentes y compasivos, quienes le pueden explicar qué opciones están disponibles para conservar su hogar durante una bancarrota del Capítulo 13.

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