En casi todos los caso de Capítulo 7, nuestros clients tienen uno o dos préstamos de automovil. En nuestra región del país, el ser dueño de un vehículo es una necesidad. El determinar como tartar estos préstamos pueden causar un impacto importante en su calidad de vida después de una bancarrota. Usted tiene opciones y nosotros hemos intentado explicar dichas opciones aquí para asistirle en su decisión.
1. El Reafirmar la deuda que se debe en un automovil. Esto significa que usted ha acordado el pagar todo el préstamo del auto al completo a través de pagos como si usted no hubiese declarado una bancarrota. Si usted está contento con su vehículo, tiene sus pagos al corriente, su préstamo tiene un interés razonable y el dinero que debe no es significantemente mucho más de lo que el auto vale, entonces, el reafirmar su deuda es probablemente su mejor opción asumiendo que el prestamista le pida que la reafirme. No obstante, al reafirmar una deuda usted pierde la protección de collección de esta deuda que la bancarrota proporciona. Puede cancelar su reafirmación en un periódo de 60 días después de haber firmado el acuerdo de reafirmación.. Las reafirmaciones son voluntarias para el prestamista. El hecho de que usted quiera reafirmar su préstamo de automovil no significa que el prestamista entre en este acuerdo de reafirmación. Por ejemplo, si usted paga tarde consistentemente, o si es un cliente problemático, el prestamista puede que decida perder parte de su dinero y embargar su vehículo en lugar de ofrecerle un acuerdo de reafirmación. Los prestamistas generalmente requieren que uste esté o ponga al corriente los pagos del préstamo antes de que acuerden una reafirmación. Si usted firma un acuerdo de afirmación y luego no paga el préstamo como estaba acordado, su prestamista puede embargarle el vehículo y tartar de collectar cualquier diferencia monetatia después de que su vehículo se haya vendido si la venta no ha traido suficiente dinero como para pagar todo Si el prestamista envía un acuerdo de reafirmación, el acuerdo sera enviado a nuestra oficina. Nosotros lo firmaremos y se lo enviaremos a usted. Si usted no lo quiere firmar, no tiene por qué firmarlo Legalemte, su rechazo a firmar el acuerdo de reafirmación autoriza al prestamista a embargar su vehículo.
2. Siga haciendo sus pagos sin un acuerdo de reafirmación. Tenga en cuenta que el acuerdo de reafirmación está hecho para beneficio del prestamista y no para el suyo. Si su prestamista no le pide que uste firme un acuerdo de reafirmación, usted no debe ofrecerse para firmar uno. De manera práctica, es muy raro que se embarguen autos cuyos pagos estén al corriente. Por lo tanto, si usted permanence al corriente en sus pagos automobilísticos, el prestamista casi siempre le permitirá que usted se quede con su vehículo aunque usted se niege a firmar un acuerdo de reafirmación. El motivo por lo que esto pasa es muy sencillo: los prestamistas pierden dinero cada vez que un auto tiene que ser embargado. Al permitirle a usted que se quede con su auto si los pagos están al corriente, ellos tienen la oportunidad de evitar una pérdida económica en su auto. La mayor ventaja que usted tiene al no firmar un acuerdo de reafirmación es que no le pueden considerar responsable por cualquier deficiencia en el valor del vehículo en relación a la cantidad que aun se debe en el préstamo. Por ejemplo, si usted debe $10,000 por su auto y se encuentra involucado en un accidente que lo destroza pero el vehículo solo vale $7,000, su seguro probablemente solo pague $7,000 del préstamo de los $10,000. Si usted ha reafirmado la deuda, es responsable de los $3,000 que quedan en el préstamo. Lomismo si está intercambiando de vehículo. Si usted debe más en su vehículo de lo que éste vale, en un intercambio terminará pagando más por su auto nuevo. Si usted no reafirma la deuda, puede entregar su auto al prestamista e iniciar un préstamo diferente para su nuevo auto.
3. Entregue su auto. Si usted no está contento con su auto o si no puede mantenerlo, podría ser major que lo entregase al prestamista. Típicamente, usted puede manejar su auto hasta el final de su bancarrota puesto que la mayoría de los prestamistas no piden la devolución del vehículo por miedo a violar el edicto llamado “Automatic Stay” emitido por la Corte de bancarrotas para protegerle de los acreedores. Al entregar su vehículo, se elimina toda la deuda que se debe en el auto. Usted se ve libre de pagos de automovil o puede buscar otro auto que se adapte más a lo que usted necesita. Si su salario es muy limitado, debería considerar el comprar un auto Viejo “no extravagante” siempre y cuando se pueda depender de él y de que usted pueda pagar en efectivo por dicho auto. Su orgullo puede que sufra un poco y puede que usted gaste un poco más de dinero en arreglos de lo que gastaría con un auto nuevo pero, ahorrará dinero. Muchas personas fallan en reconocer todos los gastos que incluyen ser el propietatio de un vehículo: impuestos de compra, impuestos de propiedad, seguro (100% de cubrimiento requerido para préstamos automovilísticos), mantenimiento y depreciación. Considerando todas las cosas, estos gastos serán menores con un auto barato pero seguro. Una vez que usted se haya recuperado más de su bancarrota, puede buscar un auto más caro. No obstante, si necesita tener un vehículo más caro o más nuevo, probablemente le sea difícil encontrar un préstamo razonable. La major opción es el encontrar un amigo o familiar con buen crédito que firme el préstamo con usted. Si usted no dispone de esta opción, tenga cuidado cuando entre el mundo del préstamo de Segunda oportunidad. Recuerde que está a la merced del comerciante de automóviles después de una bancarrota. Tenga cuidado con el precio que está pagando por su auto, la condición del vehículo, el interés del préstamo y cualquier extra cargos en el préstamo o en el precio de venta del auto. If you don’t have that option, be wary as you enter the “world of sub-prime lending”.
4. Recupere su auto. Una sección poco conocida del Código de Bancarrota, 11 U.S.C. §722, le permite “recuperar” su vehículo del prestamista a cambio de dinero por el valor justo del mercado (fair market value); con cualquier cantidad que quede a pagar en su préstamo siendo descargada por la bancarrota. Es decir, si usted debe $4,000 en su auto pero el valor del auto es solo $1,500, entonces puede usted “comprar” su auto fuera del préstamo por $1,500, siempre y cuandousted pueda pagar los $1,500 en efectivo al pretamista durante su bancarrota. Esto signigica que tendrá que recopilar el dinero o que le presten el dinero suficiente para pagar el valor actual del auto al prestamista dentro de 90 días de haber registrado su caso de bancarrota. Usted necesita darnos suficiente notificación si intenta recuperar su vehículo para que podamos registrar lo que se llama “Motion to Redeem” ( Petición de Recuperación de su vehículo) dentro de los 45 días de haberse registrado su caso. Nuestros honorarios por dicha petición son de $400 para obtener una “Orden de Recuperación” para usted. Si usted no puede reunir el dinero suficiente para recuperar su auto, (por ejemplo, el precio actual del Mercado para su auto es de $10,000) existen dos compañias que le pueden prestar el dinero para que compre su prestamo y usted entonces tendrá un préstamo de automóvil diferente con una de estas dos compañias. Estas compañias también le prestarán los $400 necesarios para el honorario del abogado por nuestro trabajo en obtener su petición de recuperación y orden Estos “préstamos de recuperación” han ayudado a muchas personas a ahorrarse dinero en los préstamos de automovil; no obstante el interés en estos préstamos es bastante alto.
La mejor decisión para usted dependerá de varios factores incluyendo la condición actual de su auto, la conveniencia de su vehículo de acuerdo a su estilo de vida, su salario, el número de familiares, su habilidad mecánica, su voluntad de aceptar riesgo y sus requerimientos de viajar diariamente.
