Cuando comencé a registrar bancarrotas para consumidores a mediados de los 90, la mayoría de los préstamos para automóviles eran a 36 meses. A veces, veía un préstamo de 24 meses, pero el estándar era de 36 meses, con un buen número de préstamos de 48 meses en mi escritorio. Luego, a medida que pasaba el tiempo, y en un esfuerzo por mantener bajos los pagos mensuales, parecía que 48 meses se habían convertido en la norma, con una buena cantidad de préstamos a 60 meses mezclados. A principios de la década de 2010, los préstamos a 60 meses se volvieron normales, préstamos a 48 meses todavía existían, pero no eran tan populares, y se veían muy, muy pocos préstamos a 36 meses. Hace aproximadamente 5 años, comencé a notar que los términos de los préstamos de 72 meses (6 años) se estaban volviendo muy populares. Esos préstamos de 72 meses comenzaron a tener un impacto en los procedimientos de bancarrota, ya que los préstamos con plazos restantes de más de 60 meses no encajaban bien en las reglas de quiebras existentes. Hablaremos más sobre eso en un momento. En los últimos años, he visto un porcentaje muy alto de préstamos para vehículos con plazos de 84 meses, ¡eso es 7 años, amigos! Aunque no he comprobado las estadísticas de la industria, supongo que casi el 40% de los préstamos para vehículos con los que trabajo son por 84 meses.
Ahora, aunque nunca financiaría un automóvil durante 7 años, ni se lo recomendaría a un cliente, entiendo por qué la industria de préstamos para automóviles ha ido por ese camino. Muchos compradores de automóviles nuevos se centran en el pago mensual. Comparan el pago del automóvil que están conduciendo con el pago del automóvil nuevo que están comprando. Si no es un gran salto, entonces piensan “¿Por qué no? ¡Son solo otros $ 20 al mes! ” La matemática del pago mensual funciona cuando se pasa de un préstamo a corto plazo a uno a más largo plazo. Por ejemplo, asumiendo un préstamo con 0% de interés por el simple hecho de mantener las matemáticas simples, si tiene un préstamo para automóvil de $ 20,000 con un plazo de préstamo de 36 meses, el pago mensual es de $ 555.55 por mes. Supongamos que al final de ese plazo de 36 meses, el comprador trae su auto viejo, casi pagado, al concesionario y quiere comprar un auto nuevo. Esta vez, el préstamo para un automóvil nuevo es de $ 26,400 porque el precio de un automóvil nuevo ha aumentado en los últimos 3 años desde que se compró el último automóvil. Pero, ¿adivinen qué? El pago del automóvil nuevo de ese préstamo de $ 26,400 es por 48 meses, lo que hace que el pago del automóvil nuevo sea solo de $ 550 por mes, ¡cinco dólares menos por mes! ¡Ganador, ganador! Entonces, pasan 4 años y el mismo comprador vuelve al mismo concesionario para conseguir un coche nuevo. El costo del auto nuevo es ahora de $ 33,000, todo lo cual se financiará con un préstamo, lo adivinó, 60 meses. El pago de ese nuevo automóvil resulta ser el mismo $ 550 por mes. Vaya, qué suerte para el comprador: ¡su “costo” es el mismo! Por lo tanto, los prestamistas de automóviles han aumentado ese punto del trato hasta los 84 meses. El problema es que 7 años es mucho tiempo entre autos nuevos. Por supuesto, los autos nuevos duran más que los autos del pasado: son más confiables, más cómodos y más seguros, por lo que la gente los usa por más tiempo. Entonces, pasar de 3 años a 5 años no fue un gran inconveniente. Pero, con los préstamos para automóviles a 7 años, realmente creo que la industria se ha extendido más allá del punto de riesgo razonable.
En cuanto al impacto de los préstamos para automóviles a más largo plazo en las solicitudes de bancarrota, nuestro sistema de quiebras se basa en un análisis de 60 meses. Por lo tanto, cuando obtiene préstamos para automóviles por plazos superiores a 60 meses, no obtiene un trato tan favorable como el que recibe con préstamos a plazos más cortos. Y tenga en cuenta que durante los primeros 2 años y medio de un préstamo de vehículo de 7 años, es probable que el valor del automóvil esté significativamente “al contrario” en comparación con el saldo del préstamo, pero con una capacidad limitada para “abarrotar” el préstamo del automóvil. Esto significa que es posible que tenga pocas opciones para devolver el vehículo al prestamista para evitar pagar mucho más por el vehículo de lo que realmente vale. Hace poco trabajé con un hombre que tenía un préstamo de $ 54,000 para su camioneta pickup de 2 años y un préstamo de $ 60,000 para su casa. Eligió quedarse con el camión y entregar la casa, lo que me pareció de poca vista. Me explicó que amaba el camión y que odiaba la casa. Pero, como mínimo, su bancarrota le habría permitido salir de ese gran préstamo si hubiera querido ir por ese camino.
