Ultimamente, me han preguntado mucho a cerca de la reconstrucción del crédito después de una bancarrota. Vamos a empezar con un excerto sacado de la web www.myfico.com, la cual es muy reconocida como experta en todas las cuestiones de puntuación de crédito y en lo relacionado a cuanto tiempo la información negativa se refleja en su informe de crédito.
Depende del tipo de información negativa. A continuación se presenta un resumen básico de lo que los diferentes tipos de información negativa permanecen en un informe de crédito:
Pagos Tardíos: 7 años
- Bancarrotas: 7 años por Capítulos 13 completados y 10 años por casos de bancarrota de Capítulo 7.
- Embargos de Hipotecas: 7 años.
- Colecciones: Generalmente, unos 7 años, dependiento del vencimiento de la deuda que se esté coleccionando.
- Récord Público: Generalmente 7 años, aunque gravamen de impuestos sin pagar pueden permanecer indefinidamente.
- Tenga en cuenta:
Cuanto más viejos sean estas deudas negativas, menos impacto van a tener en su puntuación de FICO® . Por ejemplo, una colección de hace 5 años va a tener muchísimo menos impacto que una colección listada hace 5 meses.
Osea que se ve un tendencia general aquí : 7 años es lo normal con la excepción de 10 años para casos de bancarrota de Capítulo 7. Pero según dijimos, tenga en mente que cuanto mas vieja sea la información negativa, menos impacto tendrá. Por lo general, yo les dejo saber a mis clientes que después de registrar una bancarrota de Capítulo 7, van a tener mal crédito por 2 años. Después, poco a poco su crédito va a ir mejorando, asumiendo que hacen las cosas correctas para mejorar la puntuación (no hacen pagos retrasados, no les ponen colecciones, no dejan de pagar sus préstamos de estudiantes, no deben impuestos, no van retrasados en la manutención de menores !!) A los 3 años, su crédito será notablemente mejor. Y, a los 5 años después de la bancarrota, habrán recuperado su crédito casi completamente; otra vez, asumiendo que hacen las cosas correctas para recuperar su crédito. Por lo tanto, incluso cuando el Capitulo 7 permace en récord 10 años, el impacto será mínimo después de 5 años; francamente, porque usted ha tenido esos 5 años de tiempo para reconstruir y obtener un nuevo récord. En un período de 5 años, los acreedores pueden juzgar muy bien si usted tomo ventaja del nuevo comienzo que le brindo la bancarrota e hizo decisiones de crédito acertadas. Si usted puede postponer el comprar ese auto nuevo o obtener una nueva hipoteca en ese período de 2 años después de la bancarrota, usted tendrá una mejor posición que si lo intenta comprar justo después de la bancarrota. Incluso después de 2 años, usted calificará para un préstamo hipotecario VA o FHA. Cuando llegue a la marca de los 3 años, verá que tiene más oportunidad de que le aprueben un préstamo y le extiendan mejores términos. Cuando llegue a la marca de los 5 años, puede que le pregunten a cerca de su bancarrota pero no se la tomarán grandemente en cuenta si en esos 5 años usted presenta una buena historia de crédito y se ve que ha estado trabajando duro para recuperar su crédito. En casos de Capítulo 13 es igual exceptuando que su crédito será malo durante todo el tiempo que su caso de Capítulo 13 se mantenga abierto. Una vez que se complete el caso de Capítulo 13 y éste caso quede cerrado por la Corte, su crédito empezará a mejorar mucho mucho casi instantáneamente.
