Los deudores generalmente pueden elegir entre un Capítulo 13 y un Capítulo 7. Mientras que un Capítulo 7 suele ser más rápido, más simple y más barato, un Capítulo 13 puede lograr muchas cosas que un Capítulo 7 simplemente no puede.
Una razón de registrar un 13 es que un Capítulo 7 no se pueda seleccionar. Aquellos deudores que hicieron un Capítulo 7 y recibieron una descarga satisfactoria en los últimos 8 años no califican para volver a registrar un Capítulo 7. Algunos deudores ganan demasiado dinero para calificar para un Capítulo 7 debido a la prueba de recursos.
Otra razón por la que registrar un 13 es que usted podría perder bienes al registrar un Capítulo 7. Cuando está atrasado en sus pagos hipotecarios, un Capítulo 7 no solucionará ese problema y, por lo tanto, no puede detener una posible ejecución hipotecaria. Cuando está atrasado en los pagos de su automóvil, el prestamista aún puede recuperar el vehículo después o durante un Capítulo 7 si no está al día con los pagos. Otra buena opción para un 13 es cuando posee una propiedad no exenta; un administrador fiduciario del Capítulo 7 la tomaría para pagar dinero a sus acreedores, pero usted puede quedarse con la propiedad si la paga durante el Capítulo 13.
El Capítulo 13 le permite realizar pagos durante un período de tres a cinco años en el que realizará todos los pagos de la hipoteca a su vencimiento después de que presente el reclamo, además de ponerse al día con los pagos atrasados, de modo que al final del Capítulo 13, los pagos están al corriente y usted mantiene su hogar. En un 13, pagará la cantidad adeudada en el préstamo para automóvil, de modo que no importa cual es el atraso de pago anterior a declararse en bancarrota. A veces, puede mantener un automóvil u otra propiedad asegurada pagando lo que vale el automóvil, incluso si eso es menos de lo que debe, pero se limita a los préstamos de automóviles de más de 910 días antes de la presentación de la bancarrota o en los préstamos para un negocio pero no personales. Los decretos de divorcio y las liquidaciones de bienes de un divorcio pueden crear una obligación de dividir los bienes o pagar dinero al ex cónyuge que no sea de la naturaleza de la pensión alimenticia o la pensión alimenticia, sino simplemente una división de los bienes. Si bien esa obligación no se puede eliminar en un Capítulo 7, se puede eliminar en un Capítulo 13. Pagar impuestos prioritarios, generalmente los que vencen en los tres años anteriores a la presentación de la bancarrota, es una excelente estrategia en un Capítulo 13. Esto se debe a que, si bien esas deudas no se descargan en un 7 y, por lo tanto, deben pagarse después de que concluya el Capítulo 7. Sin embargo, en el 13 se pueden pagar esos impuestos durante varios años. La gran ventaja de un 13 es que las multas se eliminan y se descargan, y el interés se detiene en la fecha de registro de bancarrota y se reduce a cero durante la vigencia del Plan 13. Es más fácil alcanzar un objetivo cuando deja de moverse, por lo que un 13 puede ser una excelente manera de lidiar con los impuestos que serían inmanejables de pagar después del final del Capítulo 7. Los préstamos estudiantiles no se pueden descargar ni en un 7 ni en un 13, pero mientras que el Capítulo 13 esta vigente, de tres a cinco años, el prestamista estudiantil tiene que esperar y no recibir ningún pago o contentarse con lo que está disponible para repartir con los acreedores no asegurados. Si puede permitirse continuar pagando sus préstamos estudiantiles durante un Capítulo13, esa es generalmente una buena idea ya que los intereses continúan acumulándose y aumentan su deuda total. Sin embargo, a veces las personas solo necesitan un descanso de varios años de los pagos de préstamos estudiantiles que puede proporcionar un Capítulo 13. Muchas veces, los deudores pueden contraer deudas cuando es necesario durante un Capítulo 13. Una vez registré un Capítulo 13 para un joven que estaba alquilando vivienda. Aproximadamente un año después de su bancarrota, al demostrar que había hecho todos los pagos de su plan a tiempo, pudo obtener una hipoteca para comprar su primera casa a una tasa de interés muy competitiva del 4% que era más baja de lo que yo mismo pagaba en ese momento por mi hipoteca. He tenido asesores hipotecarios que me han comentado que a veces es más fácil refinanciar una hipoteca mientras el caso de Capítulo 13 está vigente que cuando termina. Aunque un Capítulo 13 es más complicado que un Capítulo 7, a veces el 13 puede ser mucho mejor para usted que un más simple Capítulo 7.
